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今天,他们这样养老(下)
2013-08-21 07:53:36    杭州网

    

    陈用鹏郭慧秋夫妇 记者 张海龙 摄

    样本四

    “养老和以前大不一样了

    到高档养老社区养老,是为了减少子女的负担”

    讲述人:郭慧秋/性别:女/年龄:82岁

    退休前职业:大学教师/ 退休金:每月5000元左右/其他收入:老伴退休金6000元

    当前和谁同住:丈夫陈用鹏,94岁,退休大学教师

    养老方式:高档养老社区

    养老成本:一次性支付63万元。其后每月5000元

    现在养老和以前不大一样了。

    我最早是上海交大的老师,1956年上海交大迁到西安,我也跟过去了。我老伴则是跟苏州工专,迁到西安的。父母年纪大了,我们就想离他们近些,然后就调到了杭师大。

    1988年,我从大学里退休,那时候父母亲还在,我就立刻回到上海去照顾他们。我家里姐弟三个,大弟弟从清华大学建筑系毕业,支边去了新疆,就一直留在了那边;小弟弟倒是在上海,但是他当时是个局级干部,工作非常忙,也很难抽出时间照顾家里。

    就这样一直到2003年,我父母亲都去世了。就轮到我和我老公考虑养老的问题了,那一年,我72岁,我老公84岁。

    我有两个孩子,当时都是50多岁。儿子在北京的一家外贸公司,女儿则在西安交大当老师。他们的工作都不错,也稳定,可要想让他们像我们当年一样回来,那是不可能的事情——回来看看也是比较奢侈的事,儿子只能“五一”、“十一”回来,女儿则是寒暑假。

    我们在杭州有房子,原来学校分的。不过家里人都劝我们不要回杭州养老了,小弟弟说,你们干脆就和我住一起吧,我们可以互相照顾。他虽然年纪轻些,但退休了之后,又被单位返聘。我们想想也是,这样离家人还是近些。

    就这样过了几年,我们的岁数越来越大。以前,我们还能照顾别人,儿子有几年被单位派到上海,我们周末还能做饭和他一起吃,现在自己照顾自己也有些问题,我们商量着要自己想办法解决养老问题。

    知道我们有去养老院的想法,家里人都反对。弟弟希望我们还是留在他家里,可我觉得他把父母送走了,还要来照顾我们,这可不大好。我子女也有想法,觉得家里可以请个保姆啊,为什么要去养老院。但我们想得也很清楚,保姆只能做烧饭打扫卫生这样基本的事情,但我们需要的帮助更多。

    2010年,我们选中了亲和源,那是我的一个同学介绍的。亲和源的环境和设施也许不能算最好。像我们就听说杭州有家“金色年华”,环境非常好,不过那里离市区特别远。我们觉得可能不大方便。

    亲和源就在浦东,去医院、超市都很方便。这个社区甚至有自己的医院,你知道上海的环境,能有这么大一块地,非常不容易了。当然,这里最吸引我们的还是服务非常好,他们这里的工作人员被称为秘书,我们有什么事都可以打电话,叫他们帮我们处理,出外他们也会陪同。比如老人每周去超市购物一次,每个月去银行一次存取钱。这里还和附近的一家三级医院有合作,我们挂号、看病都走绿色通道,全程都有专人陪同。我们孩子不在身边,很多事都需要别人帮忙去做,所以这点特别适合我们。

    这里的收费不算便宜。要想住进来,首先要成为他们的会员,有两种会员卡:买下会员A卡,就可以拥有你住的房子的永久使用权(除非土地的70年产权到期),这个使用权可以转让和继承。我们买的就是这种卡,当时是63万元,后来涨到了98万元,再后来就基本不卖了。买会员B卡,就是交一笔钱买下你住的房子15年的使用权,然后你就自动获得了终身使用权:如果没住满15年,会按照住的实际年份,把多余的钱退给家属;如果超过15年,就不用再花钱买使用权。现在大多是这种卡,根据房子大小,卡费也有区别,大套的可能要80多万元,小套的则是四五十万元。

    我们住的房子,是70多平方米的一室一厅一厨一卫。房子里的家具、家电、厨卫用品基本都是亲和源提供的,卫生也是由他们负责。我们住在这里,每年还要交3万元的年费,算起来一个月要2500元,加上水电和食堂的伙食费,每个月基本上还要开销5000元左右。我们两个人退休工资加起来每个月有1万多元,还不是特别费力。

    现在亲和源住了500多户人家,1000多个老人。知识分子、退休干部特别多。

    大家一共组织了20多个兴趣班。我以前是英语老师,又会弹琴,就组织了一个唱英语歌的沙龙,有70多个人参加,每个星期聚一次,每年都有自己的活动。

    老人在一起共同语言比较多,跟晚辈沟通反倒比较难。有些事,大家还会互相帮忙。像前一段时间,我老公生病住院,跑了好几家医院,都是秘书和大家帮忙,没让亲人操什么心。我弟弟现在也不反对我们住在这里了。

    说实话,住在这里的老人,都是不想增加子女的负担。我想,到我孙子孙女那代,都是独生子女,养老的负担应该更大吧。 (记录:记者 桂斌)

    样本五

    “在新西兰养老,一切都好

    就是有点想念老朋友”

    讲述人:包家鸿/性别:女/年龄:64岁

    退休前职业:事业单位工作人员/退休金:4000元

    当前和谁同住:先生、女儿、外孙女

    养老方式:移民养老

    养老成本:每月4000元,作为一家四口的伙食费;其他基本生活开支约1000元

    10年前,我与先生从浙江省医学科学院退休,过着衣食无忧的日子。由于儿子、女儿在新西兰留学毕业后都选择了留在当地定居,所以我们在杭州成了“空巢老人”。随着年龄的增长和健康的衰退,2012年儿女们为我们办理了新西兰的“父母团聚移民”,虽然对于杭州这个生我养我的故乡有点舍不得离开,但为了能和子女在一起,大家可以互相照顾,少一份牵挂,也为了新西兰有着过硬的食品安全体系和无污染的自然环境,儿女们都说这里更适合我们养老,于是我们来到了无寒无雪无酷暑(冬天平均气温15度,夏天平均气温23度)的白云之乡——新西兰,开始了我们新的养老生活。

    为了方便起见,我们选择与女儿、外孙女住一起。儿子一家住在同一个城市,节假日他会带着媳妇和孙女一起前来看望我们,共享天伦之乐。

    为了不让女儿因为我们的到来在经济上增加负担,我们每个月给她800纽币的伙食费,也就是我一个月的退休工资,这样对于我们也没有什么经济压力。

    在新西兰的养老生活是充实的,愉快的。

    首先,女儿为我们在华人聚居的社区买了一幢house(中国人称别墅),四室两厅,外加一间书房和一间洗衣房,这木制的独立别墅占地650平方米,房前屋后的花园,看着很是赏心悦目。房子的周边紧邻海湾和商业中心。每天早晨我起床第一件事就是到花园里,一边欣赏美丽的花木(现在虽然是冬天,花园里还有10多种花盛开着,柠檬树上结满了黄澄澄的柠檬),一边呼吸新鲜空气,看看蓝天,听听鸟叫,开始一天的生活。早饭后,与先生一起或去商业中心的超市购物,顺便在华人超市拿中文报纸(免费),了解国内、国际的新闻(杭州新闻也经常见报);或去商业中心的图书馆看书、借书,还参加了图书馆免费举办的、每周一次的“华人英语会话”班,参加人员基本上都是初来乍到不会英语的华人,老师是图书馆会中文的工作人员,从最基本的日常用语学起,我已参加了六次,英语水平提高了不少;或去海湾的游步道看海观景,半天时间很快就过去了。由于我们居住的社区是华人集中区域,因此有政府资助经费办的“华人协会”,“协会”每周都会举办诸如琴棋书画等多项活动,我参加了中华木兰拳协会(在国内有18年的拳龄)。午间小睡后,去花园打理一下花草和菜园,现在已种下了草莓、芹菜、葱和育下了黄瓜、丝瓜、地瓜种子,就等待丰收了。真有点陶渊明笔下的“采菊东篱下,悠然见南山”的田园生活。这一切活干完,也差不多是国内朋友上网时间了,就在网上与国内的朋友QQ聊天,或回复他们发来的邮件。到点了,准备做晚饭,每天变着花样烹制两菜一汤中式菜系,晚饭时一家人围坐餐桌吃饭、看中文电视、聊天,女儿说诊所的诊疗情况,外孙女说学校的趣闻 ,还经常喝点新西兰的葡萄酒助兴,真是其乐融融。

    在新西兰自己煮食,生活成本并不高,特别像我们闲来无事经常逛超市的人,往往可以买到价廉物美的食材,例如鸡爪、新鲜青口贝1.99元一公斤(国内冰冻的要60元一公斤),1.5公斤重的冰冻老母鸡3.99元一只,6号鸡蛋6.36元一板(30个),红富士苹果0.79元一公斤,绿肉猕猴桃0.99元一公斤。平时蓬莱米19.99元一袋(10公斤),牛肉9.99元一公斤,三文鱼头5.99元一公斤(我的最爱,红烧后味如甲鱼的裙边),因此我给女儿800纽币的伙食费我们一家4口也差不多了。当然要吃龙虾等高档海鲜,那是另当别论了。

    女儿常说,我们来了以后增加不了多少开支。想想也是,新西兰的水、电、网络都和国内的座机电话一样,是要收取基本座机费的,用和不用都要收钱。比如电话与网络是联在一起的,每月89元,上网和用座机打电话都不再另收费(在流量范围内,一般除了打中国长途,都用不完的)。到新居2个月,每月水费40元左右(包括座机费和污水处理费),电费140元左右(现在是冬天,两个浴室有两个大电热水器,比较费电),因此我们4个人的基本生活费大约在1000元左右(当然不包括还房贷和汽车的开销)。

    完善的医疗保障体制是幸福养老的一个必备条件,新西兰政府在这方面做得非常人性化。我在2010年因患乳腺癌做了乳房切除手术,后又做了化疗,现在还要继续吃五年内分泌治疗药,每年做一次复查。来新西兰后我已去看了三次家庭医生,感觉在这里看病非常方便:事先与家庭医生约好时间,到点过去不用等多长时间就能轮到,而且是一个医生一个病人,诊室里没有其他闲杂人员。我用的药因为属于慢性病治疗药,因此看一次医生给开三个月的量,挂号费15元;凭医生处方到药房取药,不论药量多少,每种药收费5元(如果一个家庭一年内取药超过20次,就免收取药费)。体检(验血、做钼钯检查)不收费。这样算来,我一年看4次医生,取4次药,总费用是80元,比国内一年自费1200元后方可以报销便宜多了。因此我从国内带过来的药吃完后就都在这里配了,免去了许多麻烦。

    来新西兰快一年了,总的来说在异国他乡还算习惯,但先生未免常有思乡之情,我们打算按照新西兰移民局的规定,两年后回故乡杭州看看,会会老朋友。

    有关养老这笔钱

    每人都该未雨绸缪

    建议

    有关养老这笔钱

    每人都该未雨绸缪

    由于政府公共养老金只能维持最基本的生活,而企业年金目前覆盖人群范围仍然比较小,因此,个人如何利用养老金融,合理规划养老金账户的理财,就成为人们尤其是相对富裕群体最主要的退休收入组成部分

    记者 张海龙

    养老,说到底是个钱的问题。在这个问题上,几乎没有人有安全感。

    人生最大的痛苦是什么?一种说法是,人死了,钱没花完。另一种说法是,人活着,可是钱没了。不管怎么看,钱都是绕不过去的话题。

    那么,养老到底需要多少钱?其实关键取决于你自己——你计划什么时候退休?你的退休生活预计有多少年?你退休后希望达到怎样的生活水平?

    通常来讲,退休后能够获得的收入相比在职时会大大减少,可退休后谁也不打算降低原有的生活品质。期望的退休时间越早,需要准备的养老金就越多。退休生活何时结束说来残酷,却是进行养老规划时必须面对的问题。

    在中国养老体系中,退休者收入主要包括政府公共养老金、企业年金以及个人养老金三部分。由于政府公共养老金只能维持最基本的生活,而企业年金目前覆盖人群范围仍然比较小,个人如何利用养老金融,合理规划养老金账户的理财,就成为人们尤其是相对富裕群体最主要的退休收入组成部分。

    养老金缺口怎么算?通常的方法是,将目前的收入水平、退休后每月消费计划、现在年龄和期望退休年龄、社会平均通胀率、平均工资上涨率,以及养老金替代率等多种因素综合考虑进来。招商银行养老金金融部曾经做过一个测算:如果退休后支出为每人每月1万元,年均通胀率为3%,退休后继续生活25年,则退休时总共需要准备460多万元养老金。这个数字看起来吓人,但其实并不夸张。

    AXA安盛金融有限公司资深理财经理方宁在接受采访时说,过去,中国人养老主要通过储蓄,现在则有更多人通过理财来养老。受限于投资能力和投资渠道,内地专门针对个人养老金投资设计的金融产品非常欠缺,越来越多的人选择去香港购买更好的养老理财产品。

    当下,银行和保险公司在个人养老金融市场份额上占大头,而基金行业也在积极开发养老主题产品。从其各自优势来看:银行可以提供全柜台各种类型产品,帮助投资者制订最全面的资产配置方案;保险公司则主要长于风险管理、资产传承、长期储蓄等几个方面;在国外,基金在个人养老金资产管理规模中占比最大,但中国的养老主题基金产品设计才刚刚开始。此外,在发达国家已经很成熟的“倒按揭”类产品,在中国也由于客户接受度和房屋产权政策等双重制约,发展非常缓慢,只在少数城市存在试点项目。

    时下,中国经济发展速度很快,中国人越来越富有,钱越来越多了,方宁经常会遇到一个问题:我很有钱,未来也不会缺钱,那我还需要买养老保险么?

    方宁的回答简单直接:想想清楚,什么钱才真正是你的钱?

    比如,公司的钱可能不是你的钱。因为商业里的现金流无时无刻不承受着巨大风险,一招不慎,血本无归。还有,存折、现金,甚至别墅,也可能不是你的钱。它们也都是经营企业现金流的一部分,可抵押贷款,可被拍卖,会去别人那里。再则,甚至孩子也不是资本。首先得孩子足够优秀,其次是孩子得足够孝顺,否则就可能成为负资产。相比之下,存入养老保险里面的资金更安全,不可用于抵债,也不需纳税,不管生意成败,不管生命长短,都是属于你和家人的稳定资产。

    关于养老理财建议,方宁建议分段来看:年轻时,投资者承受力较强,所以可以更多投资股票、基金、房产等。当接近退休年龄或退休后,风险承受能力急剧下降,就应以稳健类(比如政府债券)投资为主。最关键的一点,是个人养老资金应通过资金分离、账户独立和领取限制等方式提前规划和管理。最好是将养老资金和其他理财资金分开,按照生命周期确定不同阶段的投资风格,实现稳定收益。

    中国老龄化社会不断推进,未来养老金缺口数额惊人,每人都该未雨绸缪,早作打算。

来源:杭州日报    作者:    编辑:钟一鸣    
 

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